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                  《普惠金融的中國實踐:技術驅動變革》內容概略

                  發布時間: 2016-07-01 15:12:31    來源: 宜信   瀏覽次數:  
                  “普惠金融”(Inclusive Finance System)緣起于聯合國和世界銀行 2005 年的“國際小額信貸年”。近年來,在規范發展普惠金融的政策背景下,中國金融機構借助“互聯網 +”,通過創新努力探索中國普惠金融發展的新路徑。中國的小微經濟體數量眾多,包括 1900 萬戶左右小型企業、微型企業,5165 萬戶個體工商戶,兩億左右生產性農戶等。發展普惠金融服務無論是對國民經濟的發展,還是對吸納全社會就業,都是十分有裨益的。基于此,本報告致力于為您解讀互聯網 + 風口上中國金融業的普惠金融新探索。
                  中國普惠金融發展新路徑
                  普惠金融屬于金融的范疇,應當從金融的本質出發,分析研究普惠金融。普惠金融的內涵常豐富,黨的十八屆三中全會以來,中國普惠金融在新常態下的新探索至少包括以下四點內涵:一是公平地提供綜合化的金融服務;二是金融服務的可持續;三是提供創新性的產品與服務;四是互聯網 + 的新助力。普惠金融機構結合運用以互聯網為代表的新技術,降低成本、提高效率、衡量信用以及控制風險,不斷拓展金融服務的邊界,并更廣泛地提供綜合化的金融服務。中國的普惠金融在制度和實踐中都取得了較大進展。其中,實踐發展較為突出,包括金融基礎設施的全面推進、參與主體的深化和多樣化、產品服務創新及服務范圍擴大、直接融資渠道的發展等。
                  但是,隨著普惠金融進入門檻不斷降低、互聯網金融公司爆發式增長、經濟下行階段信用風險逐步暴露,普惠金融探索過程中的問題與風險也不斷暴露。具體來看,不僅包括主體資質參差不齊、信息披露不規范、運營成本難以控制、經濟下行階段不良涌現等內生問題,還包括監管重疊與監管真空并存、社會征信體系尚不健全、道德風險居高不下、信用信息共享機制不健全等外部困境。普惠金融的探索實踐正在大步向前,但最終成果如何還需要時間來進一步檢驗。基于此,未來的發展可從三個層次著手:一是研究制定協調發展、相互配合的政策與監管;二是建立全國統一、完整的企業和個人信用信息數據庫;三是運用技術手段降低成本。
                  技術變革與普惠金融
                  普惠金融作為一種覆蓋面廣、可獲得性強、長尾特征突出的金融服務方式,需要通過批量化、高效率、低成本的手段加以實現,信息技術、互聯網、云計算以及大數據方面的技術革新為普惠金融的實現,提供了可供嘗試的解決方案。基于容器技術(Docker)的分布式架構,為搭建普惠金融業務的基礎設施提供了最新的技術支持,數據量大、運算速度快、可迭代式發展的特性與普惠金融需求高度吻合。
                  在此基礎之上,普惠金融運用大數據、云計算等技術,獲取網絡多元數據,優化信用數據倉庫建設,構建基于知識圖譜的風險控制體系,實現金融能力特別是風險控制能力的提升。比如,宜信利用基于 Docker 容器技術為核心的分布式架構在數據運算迭代方面的優勢,整合公司內、外部以及互聯網上的各類數據,建立可用于提升風險控制能力的信用數據倉庫,姨搜就是這個數據倉庫的出口,通過垂直搜索功能,在知識圖譜技術支持下,為貸款的各個環節提供風險管理幫助。
                  此外,通過識別普惠金融領域的新型金融需求,結合新的金融技術對傳統金融產品與服務進行改造創新,降低金融服務可獲得的門檻,擴大金融服務范圍,使普惠金融的覆蓋廣度與深度從一定程度上得到了拓展。另一方面,應該注意到技術革新仍處于發展探索階段,可能存在信息篩選偏差、信息缺失等問題,同時還會帶來金融信息安全風險,實踐中應予以高度重視。
                  技術變革與信用管理
                  大數據技術具有數據挖掘、量化存儲、快速處理等特點,開拓了現代信用管理體系的新途徑,為普惠金融的發展打下了基礎。在大數據背景下,許多原本不相關的數據可以成為信用數據,進而轉化成信用價值。人人有信用,信用有價值。
                  海量數據的掘取與處理、信用審核的流程改進以及信用評價體系的不斷完善為解決我國信用困境提供了可行之道。
                  大數據擴展了傳統信用數據庫的邊界,數據內容上由傳統的信用數據擴展至互聯網上的行為數據和關系數據;覆蓋對象延伸到沒有被傳統征信體系覆蓋的人群;數據時效性非局限于歷史信息,能夠包納用戶現在的信息。
                  大數據提升了信用計算效率,創建出一個大批量、高效能、全風控、低成本的信用評價模式,通過計算機而非分析人員核算出企業的信用額度。
                  大數據也使信用管理更加客觀、更加經濟高效,對數據的采集、處理減少了對人力的依賴,并能確保信息真實性、實時、快速,為普惠金融的全面覆蓋奠定了堅實的物質基礎。便捷性、低成本及可獲得性將成為普惠金融的顯著特征。依托大數據技術,更多的人將有機會享受到信用所帶來的普惠便利,信用的價值理念也將通過不斷地信用積累與價值創造得以深化。
                  技術變革與風險管理
                  由于普惠金融服務對象的特殊性,普惠金融風險管理顯得尤為重要。隨著金融改革和利率市場化的推進,基于互聯網技術的新型金融體驗方式,正在逐步沖破金融領域的技術壁壘,改寫著金融業競爭的格局。大數據技術嘗試對各環節的風險管理進行改良與優化。
                  在風險識別與量化過程中,大數據推動了風險信號的捕捉與量化識別技術的發展。以前的風險管理往往用的是抽樣樣本,而大數據是全樣本,通過對商品流、資金流、信息流資源在內的大數據整合,抓住風險因素暴露出的特征,并抓住風險新規律和新特征,及時調整優化信用識別模型。對于已識別的風險,利用互聯網數據運用風險監測數據對風險進行量化與建模,比傳統方式更有依據。大數據技術對企業歷年生產經營數據的深度分析,真實反映其經營、成長發展現狀,設計出量化的企業風險,極大的加強企業風險可審性。應用大數據技術為金融機構控制和防范風險,能夠實現 24小時全天候、量化地進行風險跟蹤。
                  在風險匹配與分散轉移過程中,大數據技術可以實現設計與風險匹配的金融產品,也可用于預測風險,提醒企業及時轉移、分散風險。大數據提供了一系列實驗設計模型,幫助根據定義的因子和響應,自動地進行試驗模型的選擇,并提供設計評估工具集,幫助進行模型評估,確保實驗設計的正常性。最終設計出與風險相匹配的產品,并結合對用戶信用評估進行銷售。對不同信用級別對象,銷售與之相適的、不同風險與收益的產品,在提高銷售成交率的同時,降低銷售風險。
                  在風險監測與預警防控方面,大數據提供了風險監測的技術環境,也為預警系統奠定了基礎。大數據為金融機構帶來風險防控的新機遇,在內控合規、反欺詐以及信用風險防范等方面發揮了不可替代的作用。風險管理的流程提升與創新發展為普惠金融服務提供了保障,也擴大了普惠金融的服務范圍與服務能力。
                  技術變革與客戶體驗管理
                  普惠金融在經歷了“從無到有”的發展歷程之后,其內部經營戰略逐步從“以產品為中心”向“以客戶為中心”過渡,利用技術革新優化普惠金融產品與服務、提升客戶體驗成為普惠金融管理模式變革的重要內容。在客戶營銷優化方面,基于互聯網、移動終端、大數據等現代技術,采用實時、可達、可測的方法,建立互通、互惠、信任的顧客關系可以更好的優化客戶體驗,有效提升企業的績效和市場的競爭力。
                  在業務流程優化方面,通過引入新的管理理念和信息技術手段,以面向顧客需求的業務流程為中心,打破傳統職能分工的管理模式,對現有流程進行改造優化 , 提升客戶滿意度與忠誠度。此外,在滿足客戶基本需求的基礎上,提供多元化的配套增值服務,可以進一步增強客戶粘性,為普惠金融可持續發展打開廣闊的市場前景。
                  構建普惠金融生態環境
                  盡管中國普惠金融有了長足的發展,但普惠金融的發展面臨著內生問題與外部困境,同時也伴隨著信息安全、信用缺失、規模失控、逆向選擇等業務風險,特別是在完整的經濟周期中,普惠金融發展需要不斷根據變化的社會環境優化風險控制模型,探索可持續的商業模式。基于此,需要進一步加強普惠金融生態環境的建設,為其未來發展提供一個規范良好的環境。
                  構建普惠金融的生態環境可從加強頂層設計、優化行業環境和改善消費者體驗入手。
                  普惠金融是一項系統工程,不僅需要金融機構創新服務理念和產品,還需要國家完善頂層設計,解決普惠金融的理論指導問題,研究和制定與金融市場協調發展、相互配合的完整的政策法規、監管體系和信用環境。
                  戰略聯盟是連接市場與企業的中介,發揮著“組織化市場”的功能。基于戰略聯盟理論,為了擴展資源的使用邊界,提高效率,降低成本,企業會構建網絡組織聯盟。在普惠金融行業的發展道路上,戰略聯盟也可以起到重要作用:一是信貸數據共享,規范行業發展;二是基礎設施建設共享,進一步拓寬客戶群體。
                  此外,普惠金融還需把金融消費權益保護放在更加突出位置,加強金融消費者教育,提升金融消費者信心,防范和化解金融風險,維護金融穩定與安全。這有助于在金融領域形成公平正義的社會環境,有助于金融改革發展成果更多更公平地惠及廣大金融消費者。
                   
                  文章來源:

                  http://www.creditease.cn/news/gongsixinwen/2016/0603/2743.html 

                   

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